Decyzja o wzięciu kredytu hipotecznego to czasami jedna z ważniejszych decyzji jaką musi podjąć wiele osób, które noszą się z myślą zakupu własnego mieszkania. Tym bardziej jest to ważna decyzja, ponieważ kredyt hipoteczny bierze się na kilkanaście lat, a w wielu przypadkach na lat kilkadziesiąt.
Przyszli kredytobiorcy przed podjęciem ostatecznej decyzji, muszą rozważyć wiele możliwości gdzie, w jakim banku, w jakiej kwocie, w jakiej walucie mają wziąć kredyt. W swoich rozważaniach muszą wziąć pod uwagę propozycje ofertowe pochodzące z różnych banków. Trzeba wiedzieć, że kredyt hipoteczny nie jest prostym kredytem gotówkowym, który bierzemy na krótki okres i często nie wystarczy, że porównamy jedynie samo oprocentowanie, prowizję, czy ogólny koszt kredytu. Przy kredycie hipotecznym mamy do czynienia z wieloma różnymi parametrami, które należy wziąć pod uwagę przy podejmowaniu decyzji. W tym wypadku, podobnie jak i przy pożyczce ważna jest wysokość oprocentowania, ale również i posiadanie wkładu własnego, który ma duży wpływ na wysokość oferowanego oprocentowania.
Jeszcze niedawno większość kredytobiorców była zainteresowana jedynie kredytami walutowymi, ponieważ koszt takiego kredytu był niższy w porównaniu z kredytami w złotówkach. Rata kredytowa była znacznie niższa, ale niestety kredyty walutowe wiążą się z poniesieniem ryzyka kursowego, co dokładnie odczuliśmy w ostatnich dniach. Jednak nie wszyscy są zainteresowani ryzykiem i dlatego też wolą płacić wyższe raty w zamian za cenę spokoju.
Kolejną ważną sprawą jest wybór okresu kredytowania, jak również wybór kredytu z niższą marżą w zamian za wybór konta osobistego lub programu inwestycyjnego na warunkach podanych przez bank. Niższa marża z jednej strony oznacza niższe oprocentowanie, ale z drugiej strony wiąże nas z bankiem i z jego niektórymi produktami na kilka lat.
Na oprocentowanie kredytu składają się dwie wartości: stała marża i zmienna stopa procentowa. Marża to ta część oprocentowania, na której bank zarabia bezpośrednio. Jej wysokość jest stała przez cały okres kredytowania. Druga wartość oprocentowania to zmienna rynkowa stopa WIBOR lub LIBOR, na którą kredytobiorcy nie mają żadnego wpływu. Mogą za to starać się o obniżenie marży. Bank proponuje niższą marżę, ale pod pewnymi warunkami.
Porównując ratę kredytu z normalną marżą, a ratą kredytu z marżą obniżoną, to na przestrzeni kilkunastu lat oszczędności mogą być rzeczywiście spore, dlatego też jest o co walczyć.
W wielu przypadkach banki uzależniają wysokość marży od posiadania wkładu własnego i kwoty kredytu. Pożyczając dużo pieniędzy przy jednoczesnym sporym wkładzie własnym można liczyć na obniżenie marży. Brak wkładu własnego może pozbawić atrakcyjnej marży, a dodatkowo może narazić kredytobiorcę na płacenie ubezpieczenia.
Jeżeli chodzi o kredyty złotowe to w większości banków można otrzymać kredyt maksymalnie na 80% wartości kupowanej nieruchomości. Nie oznacza to jednak, że ktoś posiadający mniejszą ilość własnych pieniędzy nie otrzyma kredytu, jednak będzie musiał liczyć się z faktem, że jego kredyt będzie droższy, ponieważ bank będzie wymagał od niego dodatkowego zabezpieczenia w formie wykupu ubezpieczenia z tytułu niskiego wkładu. Decydując się na takie ubezpieczenie kredytobiorca może liczyć nawet na kredyt na 100 procent wartości mieszkania.
Niższe oprocentowanie można uzyskać również w inny sposób. Już od jakiegoś czasu banki proponują niższą marżę tym klientom, na których w przyszłości będą chcieli zarobić i proponują im cross – selling, czyli tzw. sprzedaż wiązaną. Cross – selling polega na tym, że bank oferuje między innymi obniżoną marżę za założenie konta w banku, wykupienie ubezpieczenia, czy za zainwestowanie w fundusze. W ten sposób można obniżyć marżę nawet powyżej 1 procenta. Jednak nie wszyscy kredytobiorcy decydują się na takką ofertę, ponieważ warunki oferowane w większości banków są bardzo wyśrubowane i przeciętnego kredytobiorcy nie jest po prostu stać na taki kredyt.