Każdy rodzaj kredytu, również hipotecznego spłacamy w ratach miesięcznych. Zwykle kredytobiorcy chcą znać wysokość miesięcznej raty kredytowej. Dzisiaj każdy jest w stanie obliczyć samodzielnie ratę kredytową. W Internecie są specjalne kalkulatory przeznaczone do obliczania rat. Wystarczy w odpowiednie pola wpisać wartości, a kalkulator obliczy naszą ratę.
Na początku powinniśmy wybrać rodzaj spłaty kredytu, ale najpierw trzeba zastanowić się co będzie dla nas najlepsze, jakie rozwiązanie.
Rata kredytu składa się z dwóch części: raty kapitałowej i raty odsetkowej.
Rata kapitałowa stanowi część pożyczonego kapitału, czyli kwoty kredytu.
Rata odsetkowa stanowi naliczone odsetki w okresie danej raty.
Bardzo często jest tak, że do raty kredytu wchodzą także kwoty związane z ubezpieczeniem kredytu, jak na przykład: ubezpieczenie od utraty pracy, ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie niskiego wkładu, ubezpieczenie pomostowe.
Przy kredycie hipotecznym mamy do czynienia z ratami malejącymi i ratami stałymi. Klient ma prawo wyboru rodzaju raty.
Przy racie malejącej część kapitałowa raty jest stała, a zmienne są odsetki, które ulegają zmniejszaniu wraz ze spłatą pożyczonego kapitału.
Przy racie stałej, inaczej annuitetowej przez cały okres kredytowania raty kredytu są niezmienne. Każda rata ma inną wielkość kapitału i odsetek. Na początku spłat, część odsetkowa jest głównym składnikiem raty. Dopiero w trakcie spłaty powiększa się część kapitałowa, a odsetkowa ulega zmniejszeniu.
Rata malejąca powoduje, że w pewnym okresie do spłaty jest coraz mniej pieniędzy. Spowodowane to jest tym, że co miesiąc spłacana jest stała kwota kapitału, co powoduje, że odsetki do zapłaty są coraz mniejsze. Jednak na początku spłaty trzeba liczyć się z dużo większą kwotą. Odsetki liczone są od wysokości kapitału. Tak więc im więcej kapitału jest spłaconego tym mniejsze odsetki i mniejsza rata.
Raty równe czy są opłacalne?
Przy ratach równych wysokość spłacanego kapitału zależy w dużej mierze od ilości dni w miesiącu. W miesiącach krótszych, jak na przykład luty w spłacie kredytu większy udział należy do kapitału. Z kolei w miesiącach dłuższych mamy naliczonych więcej odsetek od kapitału.
Raty w systemie równym są zawsze na takim samym poziomie. Można z łatwością przewidzieć ile się w sumie zapłaci, łatwiej jest taką ratę wyliczyć korzystając z kalkulatora kredytowego. W tym wypadku duże znaczenie ma również wielkość okresu kredytowania. Im dłuższy okres tym mniejsza rata.
Harmonogram spłaty kredytu nie jest stały w całym okresie kredytowania. Jest on ustalany raz na jakiś czas. Wysokość raty zależy bowiem od oprocentowania zmiennego, czyli od wskaźnika WIBOR lub LIBOR. Przy kredytach hipotecznych wykorzystuje się WIBOR sześciomiesięczny. Natomiast przy kredytach walutowych do obliczenia oprocentowania nominalnego wykorzystuje się LIBOR.
Przeciętnie banki raz na pół roku przesyłają do swojego klienta nowy harmonogram spłat z kwotą pozostałego do spłaty zadłużenia, które może ulec zmianie w zależności od wysokości WIBORU lub LIBORU.