W obecnych czasach kiedy dopadł nas kryzys finansowy większość z nas liczy każdy grosz, dlatego tak ważne jest to na co go wydajemy. Duża część polskiego społeczeństwa jest zadłużona. Sporo osób zaczyna się interesować takimi prozaicznymi sprawami jak na przykład od czego zależy wysokość raty kredytowej. Najłatwiej zagadnienie to będzie można wyjaśnić na przykładzie kredytów hipotecznych, które to kredyty są wśród Polaków bardzo popularne.
Kiedy zaciągamy kredyt przeważnie nie zastanawiamy się co składa się na ratę kredytu i jakie czynniki mają wpływ na jej wysokość, a szkoda bo są to bardzo ważne sprawy.
Ważnym elementem każdego kredytu jest oprocentowanie. Na oprocentowanie nominalne kredytu hipotecznego składa się marża kredytowa oraz rynkowa stopa procentowa. Marża kredytowa jest z reguły niezmienna przez cały czas umowy kredytowej, poza wyjątkiem kiedy następuje okresowe podwyższenie marży do chwili ustanowienia hipoteki na rzecz banku. Wyjątkiem może być także promocyjne obniżenie marży przez okres pierwszych lat trwania kredytu.
Z kolei rynkowa stopa procentowa jest częścią zmienną, co powoduje, że wysokość poszczególnych rat w niektórych okresach może być różna.
Czasami raty kredytów rosną, a czasami maleją i jest to spowodowane nie tylko samym oprocentowaniem, ale również zmiennymi kursami walut, co dzisiaj zdarza się dość często.
Rosnąć mogą zarówno raty kredytów złotowych jak i walutowych, pomimo, że kurs waluty nie zmienia się. Za taką sytuację winne są stopy procentowe.
Można to wytłumaczyć w ten sposób, że kiedy jest słaba koniunktura to wtedy banki centralne ustanawiają niskie stopy procentowe. Z kolei przy odwrotnej sytuacji stopy są podwyższane.
WIBOR i LIBOR
Do rynkowych stóp procentowych zaliczamy WIBOR i LIBOR. Rynkowe stopy procentowe zmieniają się każdego dnia. Przy zaciągniętym kredycie w złotówkach działa WIBOR, który stanowi zmienną część oprocentowania i to prawie w 100 procentach (WIBOR 3M). Jest on rynkową stopą procentową po jakiej działające na rynku instytucje finansowe pożyczają sobie złotówkę na polskim rynku międzybankowym. Banki udzielają sobie pożyczek na różne okresy. Liczba przy literce M oznacza, że pożyczka była na 3 lub 6 miesiący.
Bank, który jako jedyny bazuje na półrocznej stopie (6M) jest Bank Ochrony Środowiska. Porównując obie stawki 3M i 6M to stawka 6M jest wyższa o 10 punktów bazowych. Spowodowane to jest faktem ,że im dłużej bank może obracać środkami pożyczonymi od innej instytucji to tym samym płaci wyższe oprocentowanie.
Stopa LIBOR obowiązuje przy kredytach walutowych. Stopy procentowe przy kredytach walutowych bardzo dobrze pokazują stan gospodarki danego kraju lub danej strefy finansowej, w której płaci się daną walutą. Stopy LIBOR są wyliczane w Londynie. Przy kredytach branych we frankach szwajcarskich mamy do czynienia z oznaczeniem LIBOR CHF, przy kredytach w dolarach (LIBOR USD), przy kredytach w euro (LIBOR EUR).
Przy kredytach walutowych, podobnie jak i przy złotowych najbardziej popularna jest stopa trzymiesięczna. Oprócz stopy LIBOR wyliczanej w Londynie występuje stopa liczona w Brukseli i nazywa się ona EURIBOR. Różnica pomiędzy nimi polega na tym, że są one różnie liczone, co ma wpływ na ich wartość. EURIBOR jest o około 6 punktów bazowych wyższy.
Polskie banki w większości opierają się na EURIBORZE.
Stopy procentowe nie są aktualizowane przez banki codziennie. Stopy trzymiesięczne podlegają aktualizacji na początku każdego kwartału, a przy stopie półrocznej na początku każdego półrocza.
W zależności od zaistniałej sytuacji to raz bardziej korzystne są stopy trzymiesięczne, a kolejnym razem stopy półroczne.
W przypadku szybko rosnących stóp to bardziej korzystne są stopy sześciomiesięczne. W sytuacji odwrotnej kiedy stopy rynkowe spadają to w korzystniejszej sytuacji są klienci ze stopami trzymiesięcznymi.
Wybierając kredyt hipoteczny należy bardziej zwracać uwagę i wybierać jak najniższą marżę, a nie sugerować się tylko i wyłącznie stopą procentową.